Z czego składa się roczny koszt konta spółki
1. Opłata za prowadzenie rachunku, często z warunkiem zwolnienia, na przykład minimalnymi wpływami albo płatnościami kartą.
2. Przelewy zewnętrzne ponad pakiet w cenie. Spółka płaci dostawców, ZUS, podatki i wynagrodzenia, więc limit kończy się wcześniej niż w jednoosobowej działalności.
3. Przelewy natychmiastowe, zwykle droższe od zwykłych, a przy krótkich terminach faktur częste.
4. Karty płatnicze: opłata za każdą kartę, prowizje za wypłaty z bankomatów i płatności za granicą.
5. Wpłaty i wypłaty gotówki, nierzadko z prowizją procentową.
6. Przewalutowania i rachunki walutowe, gdzie marża w kursie bywa większa niż wszystkie opłaty stałe.
7. Pakiety dodatkowe: integracja z księgowością, płatności masowe, dodatkowi użytkownicy i uprawnienia.
Do tego dochodzi pozycja, której nie ma w tabeli opłat, czyli koszt utraconych odsetek od salda. Najłatwiej ją przeoczyć, a przy spółce bywa największa.
Przykładowy rachunek roczny
Rachunek hipotetyczny dla spółki z kilkoma pracownikami: opłata za prowadzenie 49 zł miesięcznie daje 588 zł. Dwie karty po 10 zł miesięcznie to 240 zł. Przelewy: 60 miesięcznie, z czego 35 ponad pakiet po 2 zł, czyli 70 zł miesięcznie i 840 zł rocznie. Wpłaty gotówki z prowizją 0,5 procent od 20 000 zł rocznie to 100 zł. Przewalutowania z marżą 1,5 procent od 60 000 zł rocznie to 900 zł.
Suma: 588 + 240 + 840 + 100 + 900 = 2 668 zł. Ta sama spółka na koncie reklamowanym jako tanie, bez spełnienia warunków zwolnienia, zapłaci więcej. Z kolei spółka z mniejszą liczbą przelewów i bez walut zapłaci tylko część tej kwoty. To właśnie dlatego porównanie cen z reklam niewiele mówi.
Teraz odsetki. Średnie saldo 150 000 zł, z czego 100 000 zł mogłoby leżeć na koncie oszczędnościowym o stawce 4 procent, daje 4 000 zł rocznie przed podatkiem. W tym przykładzie utracone odsetki są wyższe niż wszystkie opłaty bankowe razem.
Jak policzyć koszt konta swojej spółki
Potrzebujesz wyciągu z ostatnich dwunastu miesięcy w formacie CSV, XLSX albo PDF. Oznacz wszystkie pozycje opłat i prowizji, zsumuj je według siedmiu kategorii i dodaj średnie saldo pomnożone przez stawkę, którą dałaby rezerwa na koncie oszczędnościowym. Ręcznie zajmuje to wieczór, bo opłaty są rozrzucone po setkach operacji i mają różne nazwy.
Szybciej zrobi to analiza wyciągu bankowego, która wyciąga opłaty, pokazuje saldo bez oprocentowania i podaje roczną kwotę. Wyciąg jest czytany w przeglądarce i nie trafia na serwer. Gdy chcesz od razu zobaczyć, które konto pasuje do Twojego profilu, otwórz stronę konto firmowe dla spółki z o.o.. Zestawienie ofert dla firm jest w rankingu konto firmowe ranking.
Kiedy koszt jest za wysoki
Orientacyjnie zmianę warto rozważyć, gdy opłaty z wyciągu przekraczają kilka tysięcy złotych rocznie albo gdy po zakończeniu promocji opłata za prowadzenie rośnie. Przy zmianie banku weź pod uwagę koszt przeniesienia: zmianę numeru rachunku w umowach, fakturach cyklicznych i systemach kontrahentów. Czasem tańsza okazuje się zmiana taryfy w obecnym banku lub negocjacja z opiekunem.
Przy kontrahentach, którym przelewasz regularnie duże kwoty, dobrze też wiedzieć, z kim się współpracuje. Wpisy o zarządach i wspólnikach można sprawdzić w bazie KRS z osobami i historią funkcji, zanim pierwszy przelew pójdzie na nowy rachunek.
Jeśli bank oferuje promocję przy otwarciu konta, zobacz, jak liczyć koszt po jej zakończeniu.
Co zrobić z saldem, które nic nie zarabia
Obniżenie opłat to jedna strona rachunku. Druga to odsetki. Środki na wynagrodzenia, VAT i bieżące faktury zostają na rachunku, rezerwa na kilka miesięcy trafia na konto oszczędnościowe, a stała nadwyżka na lokatę. Szczegółowy podział opisujemy w artykule gdzie trzymać nadwyżkę gotówki w firmie. Przy dużych kwotach sprawdź limit z wpisu o gwarancji BFG oraz wariant opisany w artykule o lokacie overnight dla firm.