Jak działa lokata overnight dla firmy
Zakładasz depozyt na jedną dobę. Gdy doba mija, bank odnawia go automatycznie na kolejną, razem z nową stawką albo z dotychczasową, zależnie od oferty. Odsetki naliczane są za każdy dzień, a wypłacane zwykle na koniec miesiąca lub przy wypłacie środków. Część banków łączy lokatę overnight z rachunkiem bieżącym w ramach tak zwanego sweepa. Wtedy nadwyżka ponad ustalone saldo przechodzi na depozyt wieczorem i wraca na rachunek rano.
Dla firmy najważniejsze są trzy rzeczy: minimalna kwota wejścia, sposób ustalania stawki oraz to, czy środki są dostępne bez wniosku. Wiele banków oferuje overnight dopiero od progu kilkudziesięciu lub kilkuset tysięcy złotych, a stawka często jest ustalana indywidualnie i opiera się na stopach rynkowych. Warunki sprawdzisz w ofercie dla klientów korporacyjnych lub u opiekuna firmy.
Ile można zarobić, rachunek hipotetyczny
Załóżmy średnią nadwyżkę 200 000 zł, która dotąd leżała na rachunku bieżącym bez odsetek. Przy hipotetycznej stawce 3 procent rocznie odsetki brutto wyniosą około 6 000 zł rocznie, czyli mniej więcej 500 zł miesięcznie. Do tego dochodzi podatek dochodowy od odsetek według formy opodatkowania firmy, o co warto zapytać księgowego.
Teraz druga strona. Jeśli bank pobiera opłatę za usługę lub wymaga droższego pakietu, zysk netto się kurczy. Przy kwocie 20 000 zł ten sam rachunek da około 50 zł miesięcznie brutto, więc nawet niewielka opłata zmienia sens decyzji. Dlatego pytanie nie brzmi, czy overnight jest dobry, tylko ile gotówki w Twojej firmie leży ponad potrzeby i czy po opłatach zostaje sensowna różnica.
Overnight, konto oszczędnościowe czy lokata terminowa
Wybór zależy od tego, jak pewny jest termin potrzeby pieniędzy.
| Rozwiązanie | Dostęp do środków | Stawka | Najlepsze dla |
|---|---|---|---|
| Lokata overnight | następny dzień roboczy | zmienna, często indywidualna | dużej, zmiennej nadwyżki |
| Konto oszczędnościowe dla firm | zwykle od ręki lub w ciągu dnia | zmienna, bywa promocyjna | rezerwy na kilka miesięcy |
| Lokata terminowa | po zakończeniu okresu | stała przez cały okres | środków, które na pewno nie są potrzebne |
Jeśli wpływy od klientów są nieregularne, a saldo raz rośnie, raz spada, overnight lub konto oszczędnościowe jest wygodniejsze niż lokata na kilka miesięcy. Dla pieniędzy zarezerwowanych na podatek, który zapłacisz za kwartał, lepiej pasuje lokata o dopasowanym terminie. Szerzej o tym wyborze piszemy w artykule konto oszczędnościowe czy lokata, a oferty lokat firmowych opisaliśmy na stronie lokata dla firm.
Na co uważać przed założeniem
Trzy rzeczy najczęściej psują rachunek. Pierwsza to gwarancja BFG, która obejmuje depozyty do 100 000 euro na deponenta w jednym banku. Przy dużej nadwyżce rozsądnie jest rozłożyć środki na kilka banków, co opisuje wpis o gwarancji BFG. Druga to stawka, która może zmienić się następnego dnia, więc zysk z overnight trudno zaplanować na rok. Trzecia to płynność. Jeśli przelew do dostawcy musi wyjść jeszcze tego samego dnia, a środki są na depozycie, możesz nie zdążyć.
Osobna sprawa to kontrola wypłat. W firmach z kilkoma osobami uprawnionymi do przelewów wypłata z depozytu powinna mieć jasną ścieżkę zgody. Jeśli akceptacje zleceń zbierasz dziś mailem, pomaga narzędzie do akceptacji przelewów i faktur kosztowych w firmie, bo każda decyzja o przesunięciu nadwyżki ma wtedy ślad i autora.
Jak ustalić, ile gotówki nadaje się na overnight
Weź wyciągi z rachunku firmowego z ostatnich dwunastu miesięcy i znajdź najniższe saldo w każdym miesiącu. Najniższe z nich jest kwotą, która w praktyce nigdy nie była potrzebna. To pierwszy kandydat na depozyt. Od tej kwoty odejmij zapas na nieoczekiwane wydatki, na przykład wymiana sprzętu czy opóźniona płatność klienta.
To samo zadanie wykonuje analiza wyciągu w planie Firma. Wczytujesz plik w formacie CSV, XLSX albo PDF, a w przeglądarce widzisz średnie saldo, najniższe saldo, opłaty bankowe i odsetki, które mogłyby zostać naliczone. Plik nie jest wysyłany na serwer, co opisuje strona bezpieczeństwo danych. Warunki planu znajdziesz w cenniku.
Kiedy overnight nie jest dobrym pomysłem
Nie opłaca się, gdy nadwyżka jest niewielka, a bank wymaga wysokiego progu lub pobiera opłatę za usługę. Nie ma też sensu, gdy firma co miesiąc zjada całe saldo i średnio ma tylko tyle, ile potrzebuje na bieżące wydatki. Wtedy większą różnicę zrobi zmiana konta na tańsze, co opisujemy na stronie najlepsze konto firmowe dla JDG oraz w zestawieniu konto firmowe ranking.
Jeśli nadwyżka rośnie i zaczyna być kłopotliwa, pełny podział gotówki na koszyki opisuje artykuł gdzie trzymać nadwyżkę gotówki w firmie.