Lokaty ranking według okresu, limitu i warunków
Najlepsza lokata to ta, która przy Twojej kwocie i wybranym okresie daje najwyższy zysk netto po odjęciu podatku, a nie ta z największą liczbą w reklamie. Ranking lokat porządkujemy według okresów (od jednego do dwunastu miesięcy), a stawkę, limit kwoty i warunki potwierdzasz w oficjalnej tabeli banku. Ranking nie jest sponsorowany. Jeśli Twoje pieniądze mogą być dostępne w każdej chwili, porównaj też ranking kont oszczędnościowych.
Podgląd rankingu
| Oferta | Stawka | Limit | Warunek |
|---|---|---|---|
| Konto bez warunków | podstawowa | wg tabeli | brak |
| Konto promocyjne | promocyjna | wg tabeli | okres promocji |
| Konto z limitem | do limitu | wg tabeli | saldo do limitu |
| Konto z warunkiem | po warunku | wg tabeli | płatności kartą |
Jak oceniamy lokaty bankowe
Przy lokacie liczy się cena za zamrożenie pieniędzy, czyli odsetki za konkretny okres. Porównujemy lokaty o tym samym czasie trwania, żeby nie zestawiać stawki na miesiąc ze stawką na rok.
- oprocentowanie w skali roku i sposób jego przeliczenia na okres lokaty,
- kapitalizacja odsetek, czyli czy bank dolicza je do kapitału w trakcie, czy wypłaca na końcu,
- minimalna i maksymalna kwota, bo wiele ofert ma górny limit,
- wymóg nowych środków, czyli pieniędzy, których nie miałeś wcześniej w tym banku,
- warunki dodatkowe, na przykład konto osobiste, zgody marketingowe lub aktywność na rachunku,
- zasady zerwania lokaty, które decydują, ile odsetek tracisz przy wcześniejszej wypłacie.
Szczegółowy opis metody, źródeł i częstotliwości aktualizacji jest na stronie metodologii rankingu.
Jak czytać ofertę lokaty
Każdą lokatę, niezależnie od okresu, czytasz według tych samych elementów. Dzięki temu porównujesz oferty bez zgadywania.
- Bank
- instytucja, w której zakładasz lokatę.
- Oprocentowanie
- stawka roczna z oznaczeniem, czy jest standardowa, czy promocyjna, oraz czy dotyczy tylko nowych środków.
- Limit kwoty
- największa suma, od której bank płaci stawkę z tabeli.
- Warunki
- wymogi, które trzeba spełnić przed założeniem i w trakcie trwania lokaty.
- Data obowiązywania
- stawki lokat zmieniają się po decyzjach Rady Polityki Pieniężnej, więc zawsze sprawdź, od kiedy działa tabela.
- Regulamin i tabela oprocentowania
- dokumenty na stronie banku, które czytasz przed założeniem lokaty.
Zysk w złotych policzysz w kalkulatorze lokaty, który uwzględnia podatek od odsetek. Pamiętaj, że podatek wynosi 19 procent od odsetek, więc zysk netto jest niższy niż wynika z samej stawki. Przewodnik po zasadach działania lokat znajdziesz na stronie o lokatach bankowych.
Pułapki, które obniżają zysk z lokaty
Reklamowana stawka bywa prawdziwa tylko dla fragmentu kwoty albo tylko dla pierwszego okresu. Zanim przeniesiesz pieniądze, sprawdź kilka rzeczy.
- Stawka promocyjna
- wysoka liczba może dotyczyć tylko pierwszego okresu albo tylko nowych klientów, a po odnowieniu lokaty bank przechodzi na gorszą stawkę.
- Limit kwoty
- przy dużej sumie część pieniędzy zarabia mniej, więc średnia stawka dla Twojego salda jest niższa niż w nagłówku oferty.
- Odnowienie
- lokata odnowiona na standardowych zasadach zwykle ma niższe oprocentowanie, dlatego zapisz datę zakończenia.
- Zerwanie
- wcześniejsza wypłata często oznacza utratę większości odsetek albo ich przeliczenie po niskiej stawce.
- Podatek
- 19 procent od odsetek pomniejsza zysk, więc porównuj wyniki netto.
- Gwarancja
- środki są chronione przez BFG do 100 000 euro na deponenta w jednym banku, więc przy większych kwotach rozdziel je między banki.
Wyliczenie hipotetyczne: jeśli 50 000 zł leży na 0 procent zamiast na około 5 procent, różnica to około 2 500 zł rocznie przed podatkiem. Dla premii za założenie konta zobacz promocje bankowe.
Jak wybrać okres lokaty
Krótka lokata daje elastyczność, a długa pozwala zamknąć stawkę, gdy odsetki spadają. Gdy oczekujesz obniżek stóp procentowych, dłuższy okres zabezpiecza oprocentowanie. Gdy spodziewasz się podwyżek, krótsze lokaty pozwalają szybciej skorzystać z wyższych stawek. Rozsądnym podejściem bywa podział pieniędzy na kilka lokat o różnych terminach, żeby część środków regularnie się uwalniała. Pieniądze, których możesz potrzebować w każdej chwili, trzymaj raczej na koncie oszczędnościowym niż na lokacie. Firmy, które lokują nadwyżki gotówki, znajdą osobne omówienie w sekcji dla firm.
Sprawdź, ile tracisz na swoim koncie
Wrzuć wyciąg w formacie CSV, XLSX albo PDF. Pokażemy średnie saldo bez oprocentowania, utracone odsetki względem najlepszych stawek na rynku i opłaty, które płacisz bankowi. Plik jest czytany w przeglądarce i nie opuszcza Twojego urządzenia. Szczegóły działania opisuje analiza wyciągu, a warianty abonamentu cennik.
Pytania i odpowiedzi
Jaka lokata jest najlepsza?
Najlepsza jest lokata, która przy Twojej kwocie i okresie daje najwyższy zysk netto po spełnieniu warunków. Porównuj oferty o tym samym czasie trwania, zwracaj uwagę na limit kwoty i wymóg nowych środków, a stawkę czytaj ze stanem na dzień.
Czy od zysku z lokaty płaci się podatek?
Tak. Odsetki podlegają podatkowi od zysków kapitałowych w wysokości 19 procent, który bank zwykle pobiera sam. Zysk netto jest więc niższy niż wynika ze stawki podanej w ofercie.
Co się dzieje z lokatą po zakończeniu okresu?
Wiele lokat odnawia się na kolejny okres na zasadach standardowych, często z niższym oprocentowaniem niż promocyjne. Zapisz datę zakończenia, sprawdź nową stawkę i zdecyduj, czy przenieść pieniądze do lepszej oferty.
Czy ranking lokat jest sponsorowany?
Nie. Ranking nie jest sponsorowany. Żadna oferta nie trafia do tabeli ani nie awansuje w niej za opłatę, a kolejność wynika z kryteriów opisanych w metodologii. To nie jest doradztwo inwestycyjne.