Ile wynosi różnica w zysku
Zmiana banku opłaca się, gdy różnica w odsetkach jest większa niż drobne niedogodności. Hipotetyczne wyliczenie: jeśli 50 000 zł leży na 0 procent zamiast na około 5 procent, różnica to około 2 500 zł rocznie przed podatkiem. To wyraźnie więcej niż kilka dni zajęcia się formalnościami. Przy kwotach rzędu kilku tysięcy złotych i niewielkiej różnicy stawek zmiana może nie być warta zachodu.
Kiedy przenosić
Dobre momenty to koniec okresu promocyjnego na obecnym koncie, koniec lokaty, spadek stawki poniżej konkurencji oraz pojawienie się oferty dla nowych środków. Wspólna cecha to sygnał, że obecne miejsce przestało być najlepsze. Warto więc raz w miesiącu patrzeć na stawki, tak jak patrzy się na terminy płatności.
Czego nie robić
Nie przenoś pieniędzy tylko dlatego, że pojawiła się wyższa liczba w reklamie. Najpierw sprawdź limit kwoty, czas trwania promocji i warunki. Nie zamykaj starego rachunku, zanim nowy zacznie działać i zanim środki będą bezpiecznie przelane. Nie przekraczaj limitu gwarancji w nowym banku.
Zbierz informacje o obecnych środkach
Zacznij od zestawienia: gdzie leżą pieniądze, ile, na jakich zasadach i co się stanie, jeśli je wyjmiesz. Sprawdź lokaty, bo ich zerwanie może oznaczać utratę odsetek, więc często lepiej poczekać do terminu zakończenia. Sprawdź także, czy na koncie nie ma zleceń stałych i płatności cyklicznych, które trzeba będzie przestawić.
Wybierz ofertę
Wybierz ofertę, porównując stawkę, limit, okres promocji, warunki i dostęp do środków. Pomocne są zestawienia: ranking kont oszczędnościowych, ranking lokat oraz lista promocji bankowych, w której warto sprawdzić premie za otwarcie rachunku. Wybierając między elastycznym kontem a zablokowaną lokatą, skorzystaj z wpisu konto oszczędnościowe czy lokata.
Sprawdź limit gwarancji
Przed wpłatą większej kwoty sprawdź, ile masz już w nowym banku, bo wszystkie rachunki w jednym banku sumują się do limitu BFG wynoszącego 100 000 euro na deponenta. Jeśli kwota przekracza limit, rozłóż ją na kilka banków. Więcej wyjaśnia wpis o gwarancji BFG do 100 000 euro.
Krok pierwszy, założenie rachunku
Załóż rachunek w nowym banku. Zwykle da się to zrobić online, a proces obejmuje weryfikację tożsamości, podpisanie umowy i ustawienie dostępu do bankowości. Zapisz datę założenia, bo od niej często liczy się okres promocji i warunki dla nowych klientów. Nie przelewaj jeszcze całej kwoty, jeśli oferta ma wymagania co do pierwszej wpłaty.
Krok drugi, przelew środków
Przelej pieniądze z dotychczasowego konta na nowe. Jeśli oferta jest dla nowych środków, upewnij się, że przelew idzie z innego banku, a nie z rachunku w tym samym. Przy większych kwotach rozważ najpierw przelew testowy na niewielką sumę, aby sprawdzić numer rachunku i księgowanie. Sprawdź limity przelewów w obu bankach, bo czasem trzeba je podnieść w ustawieniach.
Krok trzeci, spełnienie warunków
Jeśli nowa oferta ma warunki, takie jak wpływy, płatności kartą czy brak wypłat, zapisz je w kalendarzu i spełniaj od pierwszego miesiąca. Brak jednego warunku w jednym miesiącu może obniżyć stawkę za ten miesiąc. Dobrze jest przygotować krótką listę czynności i odhaczać je po wykonaniu.
Krok czwarty, zmiana zleceń
Jeśli stare konto obsługiwało zlecenia stałe, polecenia zapłaty lub wpływy wynagrodzenia, zmień je na nowy rachunek albo zostaw stare konto jako rachunek do obsługi bieżącej. Sprawdź to przed zamknięciem czegokolwiek.
Krok piąty, kontrola
Po kilku dniach sprawdź, czy kwota jest zaksięgowana i czy oprocentowanie jest naliczane według oferty. Na koniec pierwszego miesiąca zobacz, czy odsetki zgadzają się z Twoim wyliczeniem. W razie rozbieżności skontaktuj się z bankiem, powołując się na opis oferty z dnia otwarcia.
Lokata przerwana przed czasem
Najczęstsza pułapka to zerwanie lokaty tylko po to, żeby zdążyć na promocję. Jeśli lokata kończy się za kilka tygodni, zwykle lepiej poczekać. Zerwanie może kosztować więcej, niż daje nowa oferta. Zasady lokat omawia wpis o lokacie terminowej.
Definicja nowych środków
Banki różnie definiują nowe środki. Czasem muszą to być pieniądze, których w danym banku nie było przez określony czas przed wpłatą. Jeśli przelejesz je w złym momencie albo z niewłaściwego źródła, możesz stracić prawo do wyższej stawki. Czytaj definicję w regulaminie oferty i zapisz ją.
Podatek od odsetek
Odsetki z nowego produktu są opodatkowane tak samo jak z poprzedniego, podatkiem Belki w wysokości 19 procent, który potrąca bank. Zmiana banku nie zmienia podatku, ale warto liczyć zysk netto. Szczegóły opisuje wpis podatek Belki od lokaty.
Zapomniane stare konto
Po przeniesieniu środków na starym koncie często zostają drobne kwoty, opłaty i zapomniane zlecenia. Jeśli nie zamkniesz rachunku, a bank pobiera za niego opłatę, tracisz pieniądze po cichu. Zamknij konto formalnie albo sprawdź, czy prowadzenie jest bezpłatne.
Terminy w kalendarzu
Zapisz datę końca promocji, datę końca lokaty i miesiąc, w którym warto sprawdzić stawki. Przypomnienie na tydzień przed terminem daje czas na wybór i założenie nowego rachunku.
Rytm co miesiąc
Raz w miesiącu poświęć dziesięć minut na przejrzenie salda i stawek. Zobacz, czy żaden rachunek nie spadł poniżej oferty rynkowej i czy żadna lokata nie kończy się w najbliższych tygodniach. Z czasem staje się to nawykiem, a dla większych kwot opłaca się najbardziej.
Pomoc w pilnowaniu
Plany ZaOszczedz zawierają comiesięczne przypomnienie, gdzie przenieść pieniądze, a w planie Premium także pilnowanie warunków premii bankowych krok po kroku i przypomnienia o końcu stawki promocyjnej oraz lokaty. Pełny opis jest w cenniku.